扩充退休金!6心法挑基金,每月坐领4万配息为自己加薪

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当长寿成为新世代危机,你是否担心愈老愈穷、沦为下流老人?其实只要早点準备、用对方式,就能让你的钱跟着你一起长寿,拒当下流老人一点也不难!
在最新出版《人人都能学会退休月领5万 全图解》一书中,将教你建立正确退休观念,并精準预估退休缺口,透过3大操作策略,搭配5大现金流工具,让你月月提款,乐活退休去!
其中,对于退休金的估算和準备,若以30年后退休、希望每月生活费有5万元水準,则在加计每年1.5%的通膨货膨胀率后,每月5万元会拉高成8万元。而如果你的劳工退休金加上劳保老年年金每月有4万元,就代表你自备的退休金额也应该要拉高到4万元才够。
要满足这个缺口,又想在本金、报酬率和风险中取得平衡的话,「共同基金」就是你可以考虑的工具,因共同基金的投资风险低于股票投资,且由专业经理人操盘,亦有望创造胜过大盘的报酬。且共同基金中有可以创造现金流的配息基金,以及可以创造高报酬的股票型基金,只要两者搭配使用,不仅可以让现金流持续成长,又可以拉高整体资产成长率,是相当稳健的投资策略。
首先在挑选基金时,可用以下6条件和原则,筛选适合自己退休规画的配息基金。
  1. 配息能够满意,波动能够接受。
  2. 慎选计价币别,高利货币须小心汇损。
  3. 看基金总报酬率,判断配息是否配到本金。
  4. 大型基金品牌,且台湾有总代理为优先。
  5. 基金成立时间最好超过10年以上,且中长期绩效稳定。
  6. 基金规模够大、持有标的逾100档。

挑好配息基金之后,要如何利用配息基金搭配股票型基金来为自己打造退休现金流呢?
我们可以借镜基金教母萧碧燕的投资心法以及基金达人邱威龙的实务经验,利用基金养基金的方式灵活运用配息、拉高报酬率,提早达成退休领息目标。以下是操作步骤:
  1. 计算退休时的年配息目标:假设你希望退休后能月领4万元,则相当于1年领息48万元。
  2. 用年度配息目标反推每月投资金额:确认好退休的年领息目标后,接着就是根据选择配息基金的配息率以及準备期长短,来反推每月投资金额。
    假设年领息目标是48万元,而你距离退休还有30年,则你每年应该要增加1万6,000元的配息。若是你投资的配息基金年化配息率8%,则反推你今年至少要增加20万元的投资本金,保守估计每月应投入至少1万7,000元。
  3. 基金配息再投入股票型基金,加速放大资产报酬:开始投资配息基金后,每月领到手的配息,要再投入以发挥複利效果,加速整体资产部位的成长。


若以单笔50万元投资于年化配息率8%的配息基金为例,如果每年配息4万元,而拿到手的配息全数都不再运用,经过10年后,你的总资产就是当初单笔投入的本金50万元以及配息40万元,共90万元,整体资产的年化报酬率将降低至6.1%。
但若是将领到的配息投入在更高报酬率的标的,例如年化报酬率12%的股票型基金,则经过10年,总资产就可增加到120万1,949元,整体年化资产报酬率就可以拉高到9.2%。
透过这样简单的试算,你就能了解配息再投资可有效拉抬整体资产报酬率,因此领息后,一定要利用配息继续养其他高报酬率的资产。
实际上的再投资做法是什幺呢?许多基金达人的实战策略,就是买进月配息基金之后,利用每月拿到的现金,再每月定期定额买进股票型基金,设定股票型基金达到停利点后赎回,再重新投入配息基金扩大部位放大现金流,然后配息再继续定期定额投资股票型基金。
利用这样的方式操作,等于是在稳健的现金流基础之上,利用配息来承担更高的投资风险,是属于稳中求胜的投资方式,不仅可以拉高资产的投资报酬率,又不需要让整体资产承担太大的资产波动,还可以加速扩大配息的金鸡母。
作者简介:《Smart智富》成立于1998年,提供股票、基金、期权、黄金、外币、债市、房地产、保险、退休规划、消费观念等投资理财领域的知识、情报与课程服务,全方位服务投资族群需求。《Smart智富》月刊粉丝专页 
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